近年來，隨著"健康中國"戰略深入推進，國家層面密集出臺多項政策舉措，加速構建多層次的醫療保障體系。商業保險已超越傳統金融支付工具的單一屬性，發展成為客戶健康醫療的綜合解決方案和推動醫藥產業高質量發展的重要引擎。保險業新“國十條”發布，對我國保險業未來5年到10年左右的發展進行了系統部署，其中明確強調，提升健康保險服務保障水平，擴大健康保險覆蓋面，將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障范圍。在此背景下，以帶病體保險為支點，撬動商業健康險與醫藥產業的深度融合成為關鍵。

5月27日，泰康在線于成立十周年之際重磅舉辦“商業保險與醫藥產業融合高質量發展論壇”。來自醫藥健康、互聯網保險、再保險等多領域的嘉賓匯聚一堂，共話帶病體保險從產品創新到融合協同的發展路徑，推動商業健康保險的高質量發展。

從“保健康人”到“保人健康”，保險創新填補保障缺口

2024年，保險業健康險原保費收入接近萬億大關。泰康保險集團創始人、董事長兼首席執行官陳東升認為，未來社會將進入長壽時代，人們的預期壽命和健康壽命均大幅提升，帶病長期生存成為一種常態。在健康中國戰略與國民健康需求升級的雙重驅動下，泰康保險集團全力推進醫養布局，構建全生命周期的大健康產業生態體系。

泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍表示，商業保險和醫藥產業融合發展既是符合人民對美好生活的需求，也是符合國家發展商業保險的重要戰略方向，需要各方聯動在產品和服務上持續創新。

“一張保單承載的是人生保障”。然而，過去人們對商業保險的認知是“未雨綢繆”，但問題在于，已然出現健康問題的“帶病體”該如何護航未來人生？圍繞帶病體需求開展商業保險創新，也被視為商業保險和醫藥產業融合發展進程中的重要命題。

響應政策號召，聚焦市場需求變化，近十年間，泰康在線秉持“商業向善”的理念，從服務“健康體”到覆蓋“全人群”，從“保健康人”轉向“保人健康”，從單純的“支付者”轉變為“健康促進者”角色，堅持走專業化經營道路，發揮自身科技與創新優勢，精耕細作、不斷打磨優化從業務到服務的各個環節。

創新探索帶病體保險，成為泰康在線專業化經營與深耕商業健康險的真實寫照。泰康保險集團副總裁、泰康在線首席運營官李朝暉指出，泰康在線以互聯網為載體，以產品創新為抓手，依托泰康保險集團豐富的醫養大健康資源，聚合醫療、醫藥、健康管理等各類優質服務資源，以十年為契機，逐步構建起包括費用補償、醫療服務、藥械科技、健康管理四大維度的健康醫療生態閉環。

“好效保”系列產品再升級，承保范圍持續擴容惠及更多人群

從2016年出臺的《“健康中國2030”規劃綱要》，到《中共中央國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》《“十四五”全民醫療保障規劃》等重磅文件，一系列政策持續鼓勵商業健康險豐富產品供給、擴大覆蓋范圍、提升服務能力，以銜接基本醫保、滿足民眾多樣化健康保障需求。

政策背后，是聚焦老齡化社會等背景下，人們對健康的需求呈現多層次、多樣化等特征的關注。數據顯示，我國總人口中已有相當比例人群的健康狀態不再處于“標準健康狀態”，大概有40%的人存在不同程度的健康問題。“帶病人群對健康保障有著迫切且強烈的需求。”泰康在線副總裁丁峻峰分析，“需求的釋放倒逼商業健康險從單一風險覆蓋向全人群、全周期健康保障迭代。”

上海覓健醫療科技有限公司總經理林人樹認為，“對于得了腫瘤的患者而言，他們會盡量確保每一分錢都花在刀刃上。”覓健泛腫瘤患者生存質量白皮書顯示，各癌種的每個患者的治療總花費中位數是16萬，其中自費的中位數大概是13萬。這一數據分享，也為帶病體保險的攻堅提供思考方向。

泰康在線健康險事業部助理總經理張婷指出，商業健康險需以“好醫+好藥+好服務”三位一體滿足帶病人群的差異化需求，推動從金融支付向“金融-醫療服務”解決方案升級，既服務患者又回應醫藥產業對新支付方的期待。

目前，泰康在線已構建覆蓋疾病全周期的帶病體保險產品體系，從次標體到癌癥早期和癌癥晚期人群，希冀讓患者在治療的每一個階段都可以獲得保障。 聚焦癌癥人群，泰康在線打造“好效保”系列復發險，其中，“好效保·粉紅衛士”乳腺癌復發險產品已經深耕經營超過3年，并于2025年3月完成第6次迭代，重點針對提高創新藥可及性進行責任升級，幫助復發患者實現用藥無憂。

為回應患者和市場的期待，今年，泰康在線在5月推出肺癌復發險（“好效保·蔚藍衛士”）的基礎上，進一步開拓淋巴瘤新戰場，首款面向彌漫性大B細胞淋巴瘤（DLBCL）患者的商業醫療險（“好效保·松青衛士”）將于6月正式發布，為一線治療患者提供復發進展到后線治療的醫療保障，不僅涵蓋化療、干細胞移植等傳統治療方案，更提供創新性的T細胞免疫療法保障，納入該領域全球首個雙特異性抗體療法和CAR-T細胞療法。此外，多癌種遠處轉移保障、肺癌中晚期耐藥治療保障、泌尿專病保障等系列產品也將陸續上線，持續擴大產品矩陣。

商業保險與醫藥產業形成合力，推動商業健康險高質量發展

助推帶病體保險廣覆蓋、深落地，不僅需要產品創新牽引，還需構建集合醫療、醫保、醫藥等相關產業各方融合的優質產業生態鏈，共同推動細分領域的模式創新與服務落地，更好滿足人民群眾多樣化的醫療保障需求。

“期待多元化的支付方案能夠真正解決患者藥物可及與使用的全面需求，為患者獲得更好臨床獲益帶來支持，”阿斯利康中國助理副總裁、乳腺癌事業部負責人田大蓉表示，“泰康在線帶病體保險重視患者規范化治療和長期隨訪管理對于癌癥患者更長生存期很有價值。”

圍繞“如何融合”這一命題，與會嘉賓也展開了更多角度的探討。

公立醫院在醫療衛生服務體系中占據主體地位，其發揮的價值不言而喻。與會的醫院管理研究專家表示，醫改政策背景下，專科化發展是公立醫院高質量發展的關鍵方向，商保合作是有效的外部助推力量，雙方可以基于院前、院中、院后做全流程的保險產品設計，并延展創新結算模式和數據價值挖掘。

作為險資辦醫的旗艦代表，泰康積極創新商業模式，泰康醫療副總裁兼首席運營官肖萬超表示，“泰康醫療與泰康在線將不斷深度融合，共同探索單病種保險產品，形成‘保險機構-泰康醫療-消費者’三方共贏局面。”

多方融合發展，離不開政策引導與市場機制的雙輪驅動。北京大學醫藥管理國際研究中心副主任韓晟教授認為，在目前基本醫保扮演重要角色的基礎上，商業健康險的發展應該充分利用市場機制的優勢提升整個體系的運行效率，降低交易成本。

總之，在需求端和供給端的多元期待下，商業健康險發展未來可期。泰康在線副總裁丁峻峰表示，泰康在線持續探索帶病人群保險的解決方案，同時通過發揮保險的資源鏈接作用，打造出集就醫、用藥、支付、健康管理等流程于一體的“醫藥險”生態，為患者提供更實用更實惠的全產業鏈健康服務，在服務客戶的同時，讓商保成為醫藥產業有價值的支付方，更好發揮商業健康險在構建多層次社會保障體系中的作用。

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